分紅險到底是什么?可分配盈余怎么來?

　　分紅險作為紅極一時的保險種類，很多人都被套了。分紅險的宣傳廣告都寫得很吸引人，只需交十萬，若干年后，賬戶數字就輕松變成百萬級別。錢生錢的能力從來都沒有如此簡單粗暴地體現過，因此不少人陷入坑中。接下來我們來了解一下。
　　分紅險到底是什么?
　　分紅，則是把保險公司或者該類分紅險產品全年產生的利潤，挖出一塊作為“可分配盈余”，也就是一塊“大餅”，讓投保人按各自份額比例“分大餅”。
　　1、可分配盈余是怎么來的?
　　可分配盈余是該產品全年利潤的一部分，而保險產品利潤就三個來源：死差，利差，費差。
　　死差，是實際死亡率和預計死亡率的差別，而產生的損益。
　　比如按照生命表，每1萬人里每年預計有1個賠付。假設保險公司今年銷售了100萬張保單，按比例應有100個賠付案例。但是年底一看，今年只發生80個賠付，那少賠那20份保額，就是“死差益”。
　　利差，是指保險公司資金的實際收益情況和預計收益情況的差異。
　　比如按照預定利率，保險公司投資預計收益是3.5%，但沒想到經濟大環境回暖啊，年底一看實際收益率居然有4%，那多出來的0.5%，就是“利差益”。
　　費差，是保險公司實際運營費用和預計運營費用的差額。
　　比如年初定的全年運營成本預算是2000萬，年底發現預算沒花完，剩了300萬，那就是“費差益”。
　　這“三差”加起來，就組成了分紅這張“大餅”。
　　然而，在國內保險市場，各家保險公司的“死差”不會相差很大，畢竟都是用同一個生命表做產品設計。
　　“利差”也不會有顯著差異。國內保險資金的投資方向和范圍，都受到銀保監會的嚴格監管，大比例是穩健投資，所以風險有限，收益也有限。
　　至于“費差”嘛，事在人為。賺錢不容易，花錢還不容易嗎?所以基本可以忽略。
　　總體而言，國內保險公司的分紅水平差別不會太大。
　　2、份額是怎么確定的?
　　不同的產品有不同的規定，但總體上還是很好理解的——保額越高，賬戶存續時間越長，或者累積的保單賬戶價值越高，占的份額就越大唄。但當你問占多少的時候代理人就會跟你說：抱歉，保單太多，涉及各種因素過于復雜，算出來了你也看不懂。

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